信用记录太差或上征信系统“黑名单”
“大头虾”两张信用卡还款30多次
由于自己一时疏忽，广州市民何女士近在买房子上遭遇重大挫折。本来看好一套房子，向开发商交了90万元首付，只等房贷办下来就拿证收房的，谁知却因曾有多次还信用卡记录而被银行拒绝贷款，换了好几家银行没有一家愿意受理的，与开发商交涉，对方称要么付清尾款要么就按违约处理，不但要没收定金，甚至还可能拿不回首付，这可让何女士成了热锅上的蚂蚁。
失信30余次上黑名单
何女士告诉记者，2015年上半年，她到一处位于白云区的新盘看楼，当即定下一个单位，签了购房合同，并按约交了90万元首付。其后就向中国银行递交了贷款申请，静等审批通过。但谁知就在几天前，中行的信贷工作人员通知她，由于其信用不佳，银行拒绝了她的贷款申请。何女士赶紧又向另一家银行递交了申请，很快就被退件，工作人员称，照她的信用情况，很可能在任何一家银行都贷不到款。何女士又通过朋友向其他银行咨询，都被告知很难获贷。
这到底是怎么回事？
在广州某政府机关工作的何女士，本应属于银行划定的优质客户，原本对贷款毫不担心的何女士一问之下才知道，原来是她多次信用卡还款记录坏了事。“银行出示给我的征信报告上显示，2010年到2011年间，我有两张银行的信用卡都出现了还款记录，加起来有三十多次，其中一张卡有两次的拖欠还超过了90天，银行说我的信用记录太差，上了内部共享‘黑名单’，属于拒绝贷款户。”何女士沮丧地说，自己确实有这些记录，也是因为自己“大头虾”，总是忘记还款日，等到想起来就已经过了好几天，而两次超过90天的是因为办的信用卡捆绑了自己的工资卡，后工资卡丢失，补卡后卡号换了，由于无法及时去更新捆绑，导致银行无法自动划扣，终造成长期。
记者了解到，包括信用卡在内的贷款90天通常被银行视为“有风险、可能不良”，6个月或以上就进入风险拨备状态，基本认定存在“恶意拖欠”。有的银行则是连续三个月或累计六个月，就视为“恶意拖欠”而拉入信贷“黑名单”。照这样的判定标准，何女士贷款遭拒也就不难理解了。
首付90万元或能退回
办不下贷款还不是让何女士着急的，她表示，开发商称要么她想办法去贷款或者借钱付完尾款，要么就算违约，不但要扣掉5万元定金，还有可能无法退回首付。
“余款有将近两百万元，一下子凑出来基本不可能。90万元可是我工作十多年来的积蓄，退不回我想死的心都有啦！难道后只能走打官司这一条路了吗？”何女士非常焦虑。
记者向房产业人士和法律界人士咨询获悉，一般来说，如果违约责任在购房者，那么定金基本上是拿不回来的，但首付款应可以退回。具体责任如何认定，还要看双方当时签的购房合同与相关协议中关于违约责任的约定。
江苏天煦律师事务所资深律师李萍表示，根据《合同法》等相关法律规定，违约责任的判定要看不成功的原因。若是开发商或者非买卖双方原因导致的按揭失败，例如开发商销售未具备销售条件的房屋、政府政策或银行规定变化导致购房者贷不到款的，购房者可要求开发商退还首付及定金，并要求其支付相应利息；但若是由于购房者的个人资信或购房资格等问题，导致银行不批贷，又没有办法一次性支付余款，购房者将构成违约，这样不仅房子买不了，还要赔违约金，不过首付款应可退回。
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